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给华人家庭有关人寿保险的建议

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许多人听到「人寿保险」便害怕，可能因为忌讳，亦有些人是怕被保险经纪纠缠；其实如果家中有未有独立经济能力的家人(如孩子)，人寿保险是非常重要的工具。

考虑人寿保险时，应该先了解两件事：

第一， 人寿保险最重要的功用，是在父母万一意外去世时，未有经济能力的子女，或没有足够赚钱能力的配偶，可以有一笔款项维持生活，直到家庭财务能得以重整。所以千万不要将人寿保险来作储蓄和投资的工具。

第二， 卖保险的，当然要您购买保险才赚到佣金。本来赚取佣金并非不当，但始终免不了「利益冲突」– 您付的保费越高，他赚的佣金也越多，所以有些(不是所有)保险经纪千方百计要说服您购买那些所谓「永久性」、有「储蓄」和「投资」的人寿保险。

我个人深信，购买最纯正和最廉宜的『锁定保费定期人寿保险』 (简称「定期寿险」（Level-Premium Term Life Insurance），并尽量选择锁定期较长的保险，是99%家庭的正确与聪明选择。这种最纯正和最廉宜的『定期寿险』，是消费者应优先考虑的人寿保险。

我这个看法，是与CONSUMER REPORT 消费者报告的看法一致(参消费者报告九八年七月版)。此外，与主流社会财务专家的看法亦一致，以下是他们一些忠告：

我要再三地讲，除了在很少有的情况外，购买WHOLE LIFE人寿保险都不适宜。– 著名投资财务专家MARTIN WEISS先生
I cannot say it often enough. With rare exceptions, the purchase of whole life insurance is not recommended for anyone”. — Famous financial guru Dr. Martin D. Weiss, in his book “The Ultimate Safe Money Guide”, 2003 Edition, Page 169

按我的意见，只有一种人寿保险是对绝大多数人适合的：定期人寿保险 ━ 著名女财务专家SUZY ORMAN女士
“In my opinion, there is only one kind of life insurance that makes sense for the vast majority of us: term life insurance”. — Suzy Orman, in her book “The Road to Wealth”, page 250.

大多数人都应该用最简单和最便宜的保险产品：定期人寿保险，该保险只在合约期内提供死亡赔偿。定期人寿保险毫无疑问是年轻家庭的最佳选择。– MONEY ADVISER 作者
“Most people are better off with the simplest and cheapest insurance product: term life, which provides a death benefit only during the period covered by the contract”. “Term is unquestionably the best choice for most young families”. — Page 94 of Money Adviser 2001- 10 Steps To Increase Your Wealth.

除非你很有钱，购买定期保险便可以了。–财经作家STACY JOHNSON女士
“Unless you’re rich, buy term, period”. –“Money Made Simple” by Stacy Johnson, Page 221

我极少见到WHOLE LIFE 和UNIVERSAL LIFE保险是值得或有用的。这些产品要您付出高很多的费用。我深信，您要做投资的话，应该分开购买投资产品；但您要保险保障，就应该买保险产品。–财务专家ERROLD MOODY 先生
“But I have rarely found whole and universal life insurance to be that worthwhile or productive. And it costs you a lot more to utilize this type of product. I contend that if you want an investment, buy it separately. If you want insurance coverage, buy insurance”. “No Nonsense Finance”, P.227 by Errold F. Moody

为什么大多数保险推销员不提「定期寿险」？

既然「定期寿险」是最理想的保障工具，为什么大多数保险经纪不想您知道，即使您询问他也可能游说您不要买呢？理由很简单：这种人寿保险保费极低，当然佣金亦很低，多数保险销售员 - 即使他们的名片称自己为财务顾问或投资顾问 - 都不会主动向你推荐定期寿险。

提防鱼目混珠

近来有些专卖「投资人寿保险」的销售员，被迫销售定期寿险，但他们服务的保险公司，只有一些锁定保费期很短（例如十年）、之后保费逐年增加的定期人寿保险。因此，当你向他查询有关定期寿险时，他便会告诉你：「定期寿险的保费会随著年龄增加」；他不是完全撒谎，因为他服务的保险公司的确只提供这种保费锁定期很短的定期人寿保险，但是，他可能不会告诉你，其他几十家有实力的人寿保险公司，正为千万顾客提供锁定保费期长达三十年的定期寿险。这种定期寿险在保费锁定期内，不论受保人身体情况如何，只要按时交保费，便一定有保险保障。

怎样购买「定期寿险」？

既然一般保险销售员不会向你推荐定期寿险，你应该怎样购买定期人寿保险呢？最好的办法，是找一些『保险服务公司』帮助你。这些公司本身不是保险公司，但他们会免费为你寻找适合你的定期寿险，通常他们会为你提供几家公司的保费，让你作选择。他们的员工大部分是受薪，不是赚佣金的，所以他们不会上门向你主动作推销，也不会试图说服你去购买高保费和高佣金的人寿保险。

这些保险服务公司分为两类型，一类是主要在互联网路上操作的，现在大约有十多家，以QUOTESMITH 公司为最大，其网址为WWW.QUOTESMITH.COM ，只要放入你的出生日期和简单资料，便立刻可得到详细保费资料，也可以透过网址申请保险。另一家是WWW.TERM4SALE.COM

但我个人觉得，申请保险手续还是有专人为你办理比较好。第二类型服务公司是透过电话，为你免费提供不同保险公司的保险计划，和为你免费办理申请手续。这类服务公司以总部设在三藩市的SELECTQUOTE公司为最大，其华话专线电话是1-800-671-0168。近年，保险界资深人仕关绍邦先生开设了「亚太保险服务」，电话是：1-888-288-2398。

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硅谷老鼠会WFG

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作者： ？

被骗经历：World financial group的保险计划

说起这个WFG我老觉得跟FLG差不多，邪恶本性阿。我是没上当，可我家可怜的LG一辈子都
摆脱不了了。。。。

BTW,去过了他们在硅谷的总部，237出Gold street 附近，4，5层的大楼呢，跟cisco大楼
差不多了，可见骗了多少人的钱啊

先说说自己的经历：

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为回国用钱，我给银行打电话的经历

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作者：goosegoose ◎ mitbbs

因要回国用钱，又不想带很多现金，之前得到很多有益的信息。
觉得应分享我的经验，希望对其他人有所回馈，希望对大家有帮助。

May ２４日深夜，按照BOA ATM 卡背面的８００号打过去，被告知office closed. 作
罢。

按照Citi ATM卡背面的８００号打过去。阿印接听。验明正身后，我说我要有国际
旅行，需作美国外的ATM withdrawl，想让他们make a notice on my account.她说你
是不是要transfer money to an outside account.我ft，只好repeat.这此她又告送我
you can use ATM card to make purchase outside US.我大ft。Repeat again.（
Same sentence, the third time.）。她这次好像明白了。说”Could you wait, let
me find out what we should do”，５分钟音乐。然后说，“We need to transfer
you to another department.”“OK”。１０分钟音乐后。我的电话短了。I gave up
then.

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Postal Services Not Always the Cheapest

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I think most people would think that Postal Services is usually cheaper compared to UPS or Fedex, this is not always. Today I was about to send a parcel at US Postal Service (USPS), but there were 13 people ahead of me. Don’t want to wait for another 20 minutes, and also want to check out the Fedex Ground, I decided to leave. I went to their web site first. The rate was $16.95, which is lower than the quote I got from USPS web site.

After the comparison shopping, I sent the item via Fedex Ground at local Kinko (Fedex) store. One caveat in Fedex is the packaging material is more expensive than USPS. I packed the stuff using my own box so this is not an issue.

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股票和房地产 应该投资哪个？

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股票和房地产都是很好的投资工具，而且两者都曾经有过辉煌历史。作为普通投资者，那种更适合你呢？CNN Money的文章将两者从几个方面做了比较。

一，投资回报：根据统计，美国房地产在2001到2006年之间平均每年上升12.4%。标准普尔500的股票在这几年里的年增长率为4.3%。不过，从长期角度看，股票的表现要比房地产好。一项由纽约一所大学教授主持的研究显示，从1978年到2004年，从房地产与其它15种纸上投资产品(如股票，债券，期货等) 比较来看，房地产的年增长率是稳定的，但是不是那么激动人心，增长率为每年8.6%，商业房地产增长率为9.5%，但是标准普尔股票年增长率为 13.4%。

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往国内汇钱的完整流程

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catchme @ mitbbs

看版上有姐妹讨论怎么往国内汇钱，这个我们家LD做过很多研究，也试过不少次，
颇有些收获。手续费为0，一天到帐，实时结汇。

1.要先开washington mutual fund的free checking account，这个很简单，在网上
(www.wamu.com)就可以搞定。选择wachovia的原因是这家是free outgoing, 当然也
肯定免费转入钱,还有就是离我们家就一个block。 开washington mutual fund的时
候开户的deposit就选择你当前的checking account.俺们家的是chase,这是我们家
钱的hub.

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在美国保护自己钱财的几点忠告

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Author: fredrick @mitbbs

来美国以后，上过几次当，还好我反应和补救及时，所以没有什么严重的经济损失，但
仍有不少人却已经蒙受了经济损失还没有办法挽救，只能自吞苦水。在此告诉大家几点
我的心得。

美国的coupon，sale以及各种各样的rebate的确是让人高兴，但是也请大家注意莫要贪
图小利而落入骗子的圈套，美国的骗子太多太多了，而且手段层出不穷，防不胜防。以
后大家遇到任何貌似很大的便宜，尤其来自于是不知名的公司或团体，一定要提高警惕
，首先就是通过internet来初步排查是scam的可能性，比如对方提供的任何信息例如电
话号码，地址，公司名称等等，用google来搜索这些信息加上scam关键字，还有一些很
好的网址可以去检测是否有人已经举报过这些公司或者团体，比如http://www.ripoffreport.com

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Real Estate Tax Benefits

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保税季节，摘录一些老美省税的方法，这篇是介绍投资房产如何避税的。对了，该文引用的网站是介绍房产投资方面知识的很好参考资料。

here are numerous real estate tax benefits available for real estate investors. Indeed, it’s such a great tax shelter that Rep. Pete Stark said that: “It’d take a genius to invest in real estate and pay taxes.” Yes, in real estate, you can have leverage, cash flow, inflation hedge, equity buildup, and still pay no tax.

Some real estate tax benefits include:

1) when you start up your investing business, your start up expense is deductible. And here is a short list of your possible start up expense:

* Legal expense (amortized over 60 months)
* Accounting fees
* Office equipment and furniture
* Cost of investing business like seminars, travel, books,etc.

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Tags:real estate, tax

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《IRS个人纳税者身份认证号码申请表》说明–如何申请ITIN

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作者：龙朔签证事务所

最近有了解有关申请ITIN的情况，我把W-7表也就是《IRS个人纳税者身份认证号码申请表》翻译过来，希望对CR类的姐妹有一点点帮助。

（第1页）
IRS个人纳税者身份认证号码申请表
〉供非美国公民及无永久居留权之个人使用
个人税号仅供联邦征税目的所用。开始申请前请先注意：
1.如果您已拥有，或合法有权拥有美国社会保障号码，请不要使用此表格。
2.获得此个人税号，并不会改变您的移民状况或在美国境内工作的权利，也不会使您合法拥有收入信贷证明。

您提交此表格的原因。请阅读以下说明并进行选择。请注意：如果您选择b,c,d,e或g项，则必须随此表同时提出个人所得税申报表，除非您符合例外条件之一。

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美国父母探亲报税税务筹划:申请税号ITIN让父母成为你的dependent

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作者 小咪 MsKnowledge@gmail.com

美国父母探亲报税省税方法, 如何为父母申请税号

友情提示：
1)单身的话，要等到能够使用resident alien 的身份报税的时候才可以享受这一好处。
已婚的话，只要夫妻中有一个人是使用resident alien的身份报税的，那么，无论是自己的父母还是岳父母都可以享受这一好处。

如果夫妻两个都是学生身份的时候五年内是不行的（学生身份五年以上，按照常住民的身份报税的可以），适合工作了拿到H１签证的人员(按照常住民的身份报税的)，接父母过来的时候，可以享受到这个退税条款。

2) 在安排探亲的过程中，也要事先征求父母的意见，如果父母在国内仍然有工作，或者健康原因，亲朋关系等，不愿意在美国久留的，也不要因为区区一千多美元的退税而勉为其难。要尊重长辈的意见。 如果父母本来就无妨停留时间长短的，那么逗留满１８３天可以多的一千多美元的退税，可为上策。

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买房子钱不够，从roth ira取钱还是从401k里借贷款的问题

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问题：夫妇都是刚30岁，买房子钱不够，从roth ira取钱还是从401k里借贷款呢？roth ira 加起来有33k，从401k能借到的loan也就是这个数，所以不知道是应该从哪里取钱？

回答：
roth IRA的钱取出来就放不回去了. 机会成本太大. 不到万不得已不建议这么做.

401K借钱有三个缺点:
1) 还款的利息是被double tax的. 对于33K, 这倒不是非常大的问题.
2) 一旦换工作, 必须立刻repay.
3) lose tax deferred growth for the time you borrow the money.

About double tax:

if you borrow, say $50k from 401(k), and pay back with 10% interest,
the $5k interest is after tax money, you already pay tax on it when
you get it from your salary.

then later after you retire and withdraw from 401(k), everything is
taxed again as ordinary income, including the $5k.

actually this part isn’t too important, as interest normally
ain’t much. but you lose tax deferred growth for the time
you borrow the money.

I would try hard getting a second loan.

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通过Citi中转wire到招商银行一卡通经历

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1. 在local （M&T bank） checking放足现金

2. 到local branch找CSR坐下谈，声明要domestic wire transfer，告知$15 fee

3. 填表

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如何容易地成为有钱人？

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原文的题目是The easiest way to get rich ， 还让我着实想了一阵如何翻译。其实文章中谈到的就是一种理财观念，当然如果你出生的时候就含着金汤匙，你自然不用操心，不过据概率统计， 99.9999% 的人不在这一类，所以我们自然要劳心劳力赚钱省钱，希望有一天迈入有钱人的行列。

作者给出什么建议呢？ 列个要点吧：

1: Get a well-paid job
当然，首先要开源。。。

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美国富人利用离岸账户每年逃税700亿

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根据美国参议院最新公布的报告，许多美国富人利用美国司法机构无法控制的离岸账户进行逃税，金额每年达到700亿美元。参议员勒文（Carl Levin）1日在华盛顿举行的一个简会上表示。

纽约时报1日发表文章指出，这份报告中提及的亿万富翁包括纽约喷气机橄榄球球队的拥有者琼森（Robert Wood Johnson IV）、《恐龙战队》（Mighty Morphin Power Rangers）的制作人萨班（Haim Saban）以及另外两位是美国总统布什第九大资助人的德州商人查里斯（Charles）和维利（Sam Wyly）。

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在加拿大逃税漏税 会遭遇怎样的下场？

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税务局可通过多种途径查到你应缴税款的精确数额，一旦发现欠税迟早会受罚，根据违法情节严重性，将处以罚款甚至判刑。因此，千万不要让这种事发生在你身上。

纳税是每个人的义务和责任，西方有句俗话：“世上有两件事你逃不过：一件是死亡，另一件就是缴税。

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